hea kindlustuslahendus ennetab probleeme

Palusime Laiaküla elanikul Marju jagada oma pikaajalist kogemust kindlustusmaastikul ning heita valgust teemadele, mis tekitavad koduomanike seas sageli küsimusi.

"Vastan Seesami vaatevinklist, need ei pruugi kattuda Sinu seltsi tingimustega. Olen töötanud Seesamis 25 aastat- veidi kauem, kui olen olnud Laiaküla elanik. See ütleb ilmselt, et mulle meeldib Laiaküla ja kindlustusvaldkond tõesti väga, eriti selle sotsiaalne ja abistav tähendus. Selle aja jooksul on muutunud seadused, turu vajadused ja võimalused, aga minu soov kliente päriselt toetada on jäänud samaks.

Tänaseks olen äriklientide müügijuht, töötan nii ettevõtete kui inimestega ja näen igapäevaselt, kuidas hea kindlustuslahendus võib lahendada suure probleemi enne, kui need üldse tekkida jõuavad. 2025 aasta seisuga on Seesam ettevõtete varakindlustuse turuliider (Statistikaamet),  mis pole lihtsalt ilus sõna, vaid praktiline tõdemus sellest, et ettevõtted teavad, keda oma vara kaitsmisel eelistada. Erinevused ja kvaliteet tüüptingimustes võivad olla põhimõtteliselt suured.

Küsimuste või kindlustuslahenduste korral võib Laiaküla elanik mulle kirjutada marju.lipand@seesam.ee

1. Mis juhtub siis, kui minu grillist või lõkkest lendav säde süütab naabri kuuri või maja?

Kolmandale isikule õigusvastaselt tekitatud kahjud hüvitab vastutuskindlustus. Pööra tähelepanu, kas Sinu kodukindlustus sisaldab eraisiku vastutuskindlustust ja kas summa on piisavalt suur. Valikud algavad 10 000 eurost ja ulatuvad kuni 300 000 euroni ning tulekahjude puhul võib summa eriliselt kiiresti “ära kuluda”. Seega eraisiku vastutuskindlustust ei lähe vaja ainult ridaelamutes või kortermajades (naabrile tekitatud kahju), vaid ka eramajade omanikel. Laiakülas, kus põlevmaterjali on ümbruskonnas palju (männid, kuivad oksad, maastik), levib tuli kiiresti.

Eraisiku vastutuskindlustus laieneb ka laste ning lemmikloomade tekitatud kahjudele. Selle aasta ühe juhtumi puhul sõitis laps autole jalgrattaga ette. Õnnelikus õnnetuses laps viga ei saanud, ent masina kordategemiseks kulus 5600 eurot

2. Kui minu puu kukub naabri auto või maja peale – kas vastutan mina?

Alati ei vastuta. Kui puu oli haige või hooldamata, võib vastutus jääda jah puu omanikule. Kui puu oli terve ja hooldatud ning murdus tugeva tormi tõttu, seadusest tulenevat vastutust ei teki. Sellisel juhul tuleb naabril kahjud katta oma kindlustuse või rahakotiga. Puu eest vastutad siis, kui sa oleksid saanud ohtu ennetada.

3. Mida katab kindlustus siis, kui minu koer teeb kellelegi kahju?

Eraisiku vastutuskindlustus hüvitab koera tekitatud varalise ja isikukahju.

4. Kuidas hüvitatakse olukord, kus võõras koer ründab mind või minu koera?

Vastutab põhjustaja, see tähendab loomapidaja ja kui tal on olemas vastutuskindlustus, siis võib see tema kahjud hüvitada. Lihtsalt alati ei valita eraisiku vastutuskindlustust ja alati ei olegi vastutuskindlustust. Kannatanuna fikseeri olukord, tee pildid-videod, kui vähegi võimalik. Võta kontaktid-telefon, nimi. Esita kahjunõue ja saada raviarved põhjustajale. Kui kahju tekitaja ei reageeri, pöördu politseisse.

5. Kas kasutusloa puudumine võib tähendada, et kindlustus ei hüvita kahju?

Seesamis ei ole kasutusloa puudumine hüvitisest keeldumise alus. Kindlustust huvitab hoopis kaks muud asja. Kas ehitusluba oli olemas? Kas kahju oli põhjustatud ehitusveast? Kui kasutusluba jäeti välja andmata põhjusel, et näiteks küttekolded on nii loomingulised, et isegi inspektor tõstis kulmu, siis võib see olla probleem.

6. Milliseid hooldusdokumente on vaja, et tõendada hoolikat majapidamist?

Vajalikud on korstnapühkija aktid, töökorras suitsuandurid, hooldatud kütteseadmed ja elektrisüsteemid. Ohutusnõuete rikkumisel võib selts hüvitist vähendada. Näiteks mitte-alalises elukohas tuleb torustikud veest talvel tühjendada, muidu teeb seda külm ise ja kindlustus kahju ei hüvita.

Kui mittealalises elukohas hoitakse talvel temperatuuri üleval näiteks õhksoojuspumba abil, aga toimub ootamatu kütteseadme rike, siis on tegemist hoone koguriski hüvitatava juhtumiga.

7. Kui puu kukub minu maja peale – millist kaitset poliisil vaja on?

Vaja on, et hoonel oleks tormikindlustus või koguriskikindlustus. Kui puu kukub tugeva tuule mõjul, siis kahju hüvitatakse. Enamasti Seesam tormi tuule kiirusele ekstra tähelepanu ei pööra, vaid vaatab tormile iseloomulikke kahjustusi.

8. Kas kunst, skulptuurid või ehted vajavad eraldi dokumente?

Kuni 4000 € ulatuses on automaatne limiit olemas. Suuremate summade puhul on vaja nimekirja ja kindlustusseltsi soovil ka hindamisakti. Kui juhtub kahju, oleme juba eelnevalt selgelt kokku leppinud, mis on kindlustatud ja mis väärtuses - sellised kokkulepped teevad hiljem ka kahju käsitlemise protsessi kiiremaks.

9. Kas garaažis olev murutraktor, ATV või roller on kindlustatud?

Muru- ja aiatraktorid on kodune vara ja kindlustatud - need lähevad kirja mitteregistreeritavate sõidukitena ja automaatne limiit on 4000 €. Samuti on kaetud kõik muruniidukid ja -robotid. Eriti suured traktorid võivada vajada juba eraldi kokkulepet või siis juba teist kindlustusliiki.

ATV ja roller seevastu on registreeritavad mootorsõidukid ning kodukindlustuse alla ei kuulu. Ehk: kui sõidukil on number, siis kindlustusega “tutvumine” toimub juba liikluskindlustuse ja kaskopoliisi kaudu.

10. Kuidas veenduda, et kindlustussumma on piisav?

Eraisiku hooned, korterid, ridaelamud kindlustatakse täisväärtuskindlustuse põhimõttel. Täisväärtuskindlustuse korral summat poliisile ei märgita ning alakindlustuse oht puudub. Kahju korral taastatakse hoone samaväärsena. Kindlustus tehakse m2 peale. Kindlustussumma on piisav, kui ruutmeetrid on õiged. Kui maja suletud netopind on 160 m², aga poliisil seisab 120 m², siis saab väärtus otsa ka kindlustuse jaoks.

Vastuskindlustuse ja koduse vara kindlustussumma vajavad eraldi tähelepanu.

11. Kui tihti peaks poliisi üle vaatama?

Iga-aastaselt pikendamisel kontrollitakse objekti pindala, renoveerimisi, kasutusviisi ja seisukorda. Ehk siis kord aastas on miinimum. Aga iga kord, kui kodu või elu teeb väiksema või suurema “uuenduse”, tasub ka poliisil sama teha. Poliisi tasub üle vaadata ja oma kindlustusega suhelda siis, kui teed remondi või renoveerimise, ostad väärtuslikku vara, kodu kasutus muutub või riskitase muutub - näiteks paigaldad või eemaldad turvasüsteemi või plaanid kodu pikemaks ajaks tühjaks jätta või rentida.

12. Miks keskenduda suurtele riskidele (tulekahju, torm) rohkem kui väikestele (telefoniekraan)?

Proovi vaadata enda kodu nagu suure ettevõtte riskijuht.

Mis võib juhtuda? Kui tõenäoline see on? Kui suur oleks kahju?

Kui need kolm vastust paberile panna, muutub pilt kohe selgemaks.

Mobiil kukub maha? Tõenäosus: suur. Mõju: väike.  

Koduaias tehtud lõkkest süttib maastik või maja? Tõenäosus: väike. Mõju: katastroofiline.

Seetõttu tasub kindlustustingimustes pöörata tähelepanu, kas ja kuidas suured riskid on kaetud. Kas näiteks ehitusvigade tagajärjed on hüvitatavad (kui defektsest elektrijuhtmest saab alguse tulekahju või valesti ühendatud torustikust leke).

Need on asjad, mis võivad kogu majapidamise pea peale pöörata.

13. Millised kaitsed annavad Laiakülas suurimat väärtust?

Eraisiku vastutuskindlustus (vt punkt 1).  Hoone ja rajatiste koguriskikindlustus. Koduse vara (kunst, mururobotid, kodutehnika, harrastusvahendid, mööbel, sisustus jms) koguriskikindlustus. Lemmikloomakindlustus.

Laiaküla aedades on väga palju rajatisi. Poliisi automaatne limiit ei pruugi kaugeltki katta kõike seda, mis hoovides tegelikult olemas on. Piirdeaiad, abihooned, terrassid, basseinid ja vahel ka mõni väga ambitsioonikas väliköök. Oluline on need seltsile täpselt ära kirjeldada koos maksumusega.

Hoone koguriskkindlustus tagab, et kuni 7 aastat vanad hoonet teenindavad seadmed on kindlustatud ka sisemiste rikete vastu (nt küttekatel lakkab töötamast). Samuti on hoone koguriskikindlustuse korral kaetud klaasid ilma omavastutuseta, kui lind või muruniiduki alt lendav kivi klaasi katki teeb.

Koduse vara koguriskikindlus tagab, et kuni 5 aastat vana kodutehnika sisemised rikked on kindlustatud ning et vara on kindlustatud ka väljaspool kodu, nt elektriline tõukeratas poe või kooli juures, tingimusel, et see on lukustatud

Hoonete koguriskikindlust on võimalik laiendada nii, et jää, lume liikumine või raskus ning konstruktsioonide läbijooksu kahjustused siseviimistlusele, oleks samuti kindlustatud. Kui loodus või gravitatsioon otsustavad eksperimente teha, ei jää sina üksinda arvet maksma.

Lemmikloomakindlustus aitab tasuda raviarved looma ootamatu haigestumise või õnnetusjuhtumi korral.

14. Kas drooniga tekitatud sõjakahju on kaetud?

Vastus: Sõjategevusest tingitud kahju ei hüvitata."